Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ проблем страхования рисков банковских учреждений в мировой практике

Финансовый бизнес, 18 мая 1997 г.

Комплексное страхование банков (B.B.B.)

7984 просмотра

Страховая защита от электронных и компьютерных преступлений.

Вскоре после появления на рынке B.B.B. страховщиками США была разработана американская версия полиса комплексного страхования финансовых институтов, которая значительно отличалась от английской версии. Это различие заключалось в разных подходах к объектам страхования.
В начале 80-х годов со стороны финансовых учреждений США в адрес пакета документов по комплексному страхованию банков (B.B.B.) начали поступать нарекания по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, предлагаемых B.B.B., были направлены на компенсацию убытков от мошенничества в отношении физического имущества — денежной наличности, чеков, ценных бумаг и т.п., в то время как у банков возникла потребность в получении страхового покрытия убытков от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос андеррайтеры Ллойда в Лондоне разработали полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Мне бы хотелось обратить внимание на термин “третьи лица”, так как полис страхования от электронных и компьютерных преступлений был и остается дополнительным к B.B.B. видом покрытия, а не его замещением. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск-менеджмента.
Полис, разработанный Ллойдом, был сразу же принят к использованию большинством крупнейших американских и европейских страховщиков, при этом данный полис не являлся эксклюзивным продуктом Ллойда, и для получения страховки не требовалось включение синдикатов Ллойда в состав ведущих андеррайтеров. Несмотря на то что в принципе данный полис можно было получить и в других страховых организациях, не являющихся членами Ллойда, на протяжении 10 лет на данном сегменте рынка Ллойд не испытывал конкуренции со стороны других страховщиков, предлагавших на рынке подобные услуги.
Изначально страховое покрытие компьютерных преступлений было разработан в виде отдельного полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит покрытия и страховая премия. Однако когда данный страховой продукт стал рассматриваться как составная часть комплексной программы по борьбе с преступностью, лимит покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного по B.B.B., страховая премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок для B.B.B.
Приобретение полиса страхования от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах-членах ЕС. Однако я не могу назвать ни одного крупного европейского или американского банка, который бы не приобрел данного страхового полиса. И действительно, страхование от компьютерных преступлений стало стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями и крупными транснациональными коммерческими компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также несущими ответственность за сохранность средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.
Полис Ллойда предлагает свой подход к проблеме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования в соответствии с существующими факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты покрытия:
1. Страхование компьютерных систем банка от несанкционированного входа. По данному полису Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему Страхователя.
2. Страхование банков от нелояльности персонала, временно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя. Однако преступления, совершенные сотрудниками, временно работающими по контракту на Страхователя, не покрываются по полису страхования от компьютерных преступлений, так как данный вид покрытия предоставляет B.B.B.
3. Страхование электронных данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.
4. Страхование средств электронной связи банка. Страхователю компенсируются убытки в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.
5. Страхование юридической ответственности Страхователя в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества или осуществления любой другой выплаты на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя.
6. Страхование от убытков вследствие перевода денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям. Страхователю компенсируются убытки, понесенные им в результате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.
7. Страхование компьютерных систем банка от компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплаты в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя, компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса.
8. Страхование операций с ценными бумагами на электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.
В отличие от полиса Ллойда его американская версия состоит фактически из одного параграфа, в котором содержится информация о том, что по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в результате получения несанкционированного доступа третьих лиц к его компьютерной системе с целью мошенничества или к компьютерной системе, к которой он подключен.
Вот таковы два разных подхода к покрытию компьютерных рисков. Честно говоря, я не могу сказать, какой из этих подходов лучше. Одни банки предпочитают английский вариант полиса с четкими определениями и подробным описанием объектов покрытия, другие предпочитают более краткий американский вариант полиса, содержащий минимум необходимой информации.
Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от компьютерных преступлений, совпадают с лимитами и франшизой по B.B.B. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от US$ 5-10 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и B.B.B. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае если страховать понесет большой убыток, который попадает под покрытие по B.B.B. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.
Кроме того, многие банки платят повышенную страховую премию при приобретении B.B.B. и полиса страхования от компьютерных преступлений для увеличения лимитов покрытия и обеспечения получения компенсации в случае катастрофических убытков.

Примеры убытков
Полис страхования от компьютерных преступлений, как уже говорилось, был разработан позже, и, следовательно, страховых выплат по нему было произведено меньше, чем по B.B.B., история существования которого насчитывает около 20 лет. До разработки полиса страхования от компьютерных преступлений данный вид убытков не страховался, так как компьютерная индустрия рассматривалась как средства контроля, направленные на предотвращение возможных убытков, связанных с компьютерами, считаются наиболее эффективными при борьбе с мошенничеством. Тем не менее существует широко распространенная точка зрения, что убытки, понесенные банком в результате получения мошенниками доступа к его компьютерной сети, следует относить к катастрофическим убыткам. Принимая во внимание тот факт, что денежные суммы, переводимые по поручению отдельных лиц или организации, и соответственно дневной объем денежных переводов, производимый банками по электронным системам перевода денег, возрастает, то соответственно возрастают и суммы возможных убытков.
На практике произошло несколько убытков, по которым по данному полису были произведены крупные компенсационные выплаты. Один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по полису страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более US$ 35 000 000. Данный убыток был нанесен нескольким очень крупным банкам Соединенного Королевства, осуществлявших свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента обнаружения.
Несмотря на то, что произошло всего несколько случаев, когда Страхователю были нанесены очень серьезные убытки, отмечался ряд случаев, когда мошенничество было обнаружено до того, как произошел убыток, что спасло банки от катастрофических потерь.
Как уже отмечалось, все большее число крупных банков платит страховую премию по повышенным ставкам для увеличения лимитов покрытия, понимая, что возможность наступления катастрофических убытков реально существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков составляет 200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на случай катастрофического риска осуществляются Ллойдом при участии американских и европейских страховщиков.

Френсис КЕЙСИ,старший вице-президент Johnson & Higgins (Нью-Йорк)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »